Een betaling die nog steeds probeert aan te slaan

Je zou het domheid kunnen noemen. Of naïviteit.

Ben Milne is op zoek naar het woord om te beschrijven wat hem deed denken dat hij de multi-biljoenen-dollar betalingsindustrie in 2009 aankon, toen hij zijn bedrijf, Dwolla, lanceerde. In die tijd had hij een succesvol bedrijf dat audiospeakers verkocht, maar het ergerde hem dat hij tienduizenden dollars per jaar uitgaf om betalingen te verwerken. Dus ging hij op zoek naar en bouwde hij een alternatief.

Ik wist niet dat we een systeem aannamen dat zo groot was als toen we begonnen, zegt hij schouderophalend. Ik probeerde mijn eigen probleem op te lossen.

De oplossing die Dwolla bedacht, maakt gebruik van internet om fondsen digitaal en vrijwel onmiddellijk te verplaatsen. Maar terwijl het resulterende systeem geld en tijd bespaart, wordt Dwolla een soort casestudy over hoe moeilijk het is om iets nieuws te doen in betalingen.

Het systeem van Dwolla omzeilt decennia-oude betalingsregelingen. Een van die regelingen is gebaseerd op creditcards en brengt kosten van 2 tot 3 procent met zich mee om een ​​betaling onmiddellijk uit te voeren; de andere is veel goedkoper, maar verwerkt betalingen in batches, wat betekent dat het twee of drie dagen kan duren voordat het geld de ontvanger bereikt.

De nieuwe technologie dient vooral als alternatief voor het langzamere systeem, gewoonlijk ACH genoemd, voor geautomatiseerd verrekenbureau. ACH, een netwerk dat wordt beheerd door banken en creditcardconsortia, verwerkt bank-naar-banktransacties zoals directe stortingen of factuurbetalingen vanaf een online betaalrekening.

Elke consument die een rekening heeft bij een bank die het betalingsplatform van Dwolla gebruikt, kan een handelaar in realtime rechtstreeks betalen. Het is ook mogelijk om waarde op een Dwolla-account op te slaan, net als bij PayPal of Venmo, en een handelaar van dat saldo te betalen. Dwolla rekent 25 cent per transactie van $10 of meer. Transacties onder de $ 10 zijn gratis.

Milne lijkt nog steeds niet echt op een bankier. In november vorig jaar droeg hij tijdens een beurs in de betalingssector in Las Vegas een sportjack en stropdas voor een paneldiscussie met leidinggevenden van Bank of America, de Federal Reserve Bank of Chicago en andere zwaargewichten in de sector. Maar zijn bril met groot montuur en lange baard onderscheidden hem van zijn collega-panelleden, net als zijn openhartige boodschap: niet elke transactie vereist realtime uitvoering, maar de grootste winnaars in de groeiende betalingssector zullen de bedrijven zijn die voldoen aan de toenemende verwachtingen van klanten van snelle uitvoering.

Het systeem bespaart geld en tijd, maar Dwolla wordt een soort casestudy over hoe moeilijk het is om iets nieuws te doen in betalingen.

Dwolla heeft het voordeel gehad dat het zijn netwerk in de moderne tijd heeft opgebouwd. Het open systeem is gratis toegankelijk voor ontwikkelaars. Het bedrijf ondersteunt het netwerk en de verbindingen met financiële instellingen, maar houdt geen klantendeposito's aan, waardoor het een groot aantal wettelijke vereisten kan omzeilen. Milne beschrijft het bouwen van het netwerk als het reverse-engineeren van een berg betalingsspaghetti bank voor bank, in een poging samen te werken met bankpersoneel dat niet altijd graag Dwolla wilde helpen bij het decoderen van elk uniek systeem.

Het probleem is dat banken zich niet snel hebben aangemeld, deels omdat het vernieuwen van hun bestaande systemen een dure aangelegenheid is. En een of twee dagen om een ​​betaling te verwerken is in veel gevallen snel genoeg, legt Kuba Zielinski uit, een partner bij Boston Consulting Group die gespecialiseerd is in de betalingssector. Ook geven de meeste banken creditcards uit, een lucratieve onderneming die ze zouden ondermijnen als ze de aanpak van Dwolla zouden omarmen en afstand zouden nemen van de netwerken van Visa, MasterCard en anderen.

In sommige landen, waaronder het Verenigd Koninkrijk en Zwitserland, zijn nieuwe digitale betalingssystemen van de grond gekomen, maar pas na wettelijk mandaat. In de V.S., de thuismarkt van Dwolla, bestond een dergelijke eis nog niet.

Eind 2013, de laatste keer dat het bedrijf cijfers bekendmaakte, had Dwolla 500.000 klanten. Maar de lijst met handelaren die de virtuele betaalapp van het bedrijf accepteren, wordt nog steeds gedomineerd door nichebedrijven die dingen verkopen als parfum in kleine batches en varkensvlees van oudsher.

Om zijn snelle en goedkope manier om fondsen te verplaatsen als een legitiem alternatief voor traditionele netwerken, moet Milne grotere partners en klanten binnenhalen. In zijn thuisstaat Iowa - het bedrijf is gevestigd in Des Moines - kunnen burgers nu belasting betalen met Dwolla. En begin 2015 lanceert Dwolla een realtime betalingssysteem met BBVA Compass, een bank met bijna 700 vestigingen in het zuiden van de Verenigde Staten. Dat is een belangrijke uitbreiding omdat klanten geen realtime transacties kunnen doen tenzij hun bank of kredietvereniging het netwerk van Dwolla accepteert.

Dwolla heeft 32 miljoen dollar opgehaald bij investeerders zoals Bain Capital Ventures, Andreessen Horowitz en Union Square Ventures. Maar een recente investeerder, CME Group, zou ook het soort toonaangevende klant kunnen worden die Dwolla nodig heeft. CME Group exploiteert derivatenmarkten waar dagelijks miljoenen transacties worden uitgevoerd. Het werkt op een schaal die echt zou kunnen profiteren van - en de waarde zou kunnen aantonen van - Dwolla's snelheid en lage kosten.

zich verstoppen