211service.com
Ik, mijn geld en mijn apparaten
Geld is een gemeenschappelijke taal die we allemaal gebruiken om de waarde van dingen over te brengen. Sinds de Chinezen meer dan 3000 jaar geleden kaurischelpen als een vroege vorm van valuta begonnen te gebruiken, zijn samenlevingen overal op zoek geweest naar vormen van geld die draagbaar, deelbaar, duurzaam en redelijk stabiel in aanbod zijn. In de loop van de tijd is geld minder fysiek en meer symbolisch geworden: tastbare goederen zoals goud hebben plaatsgemaakt voor tokenized papier en nu voor kortstondige cijfers in een computer.
De verspreiding van digitale communicatietechnologieën betekent dat we ons geld nu met opmerkelijke snelheid en gemak kunnen verzamelen - saldo's controleren vanaf een mobiele telefoon, vrijwel overal betalen door alleen maar een dun plakje plastic te laten zien, aandelen kopen en verkopen via internet. Maar afgezien van de transactiesnelheid en het gemak, zijn ons concept van geld en de manier waarop we ermee omgaan niet radicaal veranderd.
Persoonlijk internetbankieren is bijvoorbeeld handig, maar de diensten die u online aantreft, zijn dezelfde die beschikbaar waren toen u naar het kantoor liep. Je moet nog steeds kiezen uit voorverpakte accounts. Als u geld van uw betaalrekening naar uw spaarrekening verplaatst, weet de bank niet of u dit doet om geld opzij te zetten voor de scholing van uw kinderen of voor de gezinsvakantie. U kunt een depositocertificaat kopen, maar u kunt de vervaldatum niet kiezen: waarom kunt u dit niet instellen op dezelfde dag dat u van plan bent om op een dure reis te vertrekken? Het gebrek aan verbeeldingskracht van de banken stelt hen bloot aan ontwrichtende toegang door spelers die gespecialiseerd zijn in klantenbeheer en ontwerp van gebruikersinterfaces. Voorbeelden zijn onder meer: Mint.com , dat alle financiële rekeningen en informatie van een gebruiker op één plaats consolideert, en Gemakkelijk , een alternatieve bankdienst die minder kosten en een betere klantenservice belooft.
Ondertussen lijken mobiel betalen voor velen nog steeds een onnodige complicatie. Maar de aantrekkingskracht om constant in contact te zijn met uw geld - en informatie over uw geld - zal onweerstaanbaar blijken. In de tijd dat elektronische apparaten duur waren, kwam iemand op het slimme idee om ons allemaal domme plastic kaarten te geven en de duurdere kaartlezers alleen aan handelaren. Nu we een virtuele kaart en kaartlezer op zak hebben in de vorm van een smartphone, wie zal er dan tevreden zijn met een creditcard die we zelf niet kunnen lezen?
Banken en kaartuitgevers profiteren van de status quo; Niet-banken hebben een vroege mars op mobiel betalen in de Verenigde Staten gestolen. Google ziet mobiel betalen als een rijke nieuwe bron van klantinzicht. Voor Apple stonden ze centraal bij het bouwen van een levendig ontwikkelaarsecosysteem: je kunt een app kopen met een druk op de knop. PayPal ziet de mogelijkheid om niet alleen aan elk e-mailaccount een account te koppelen, maar aan elk mobiel nummer. Het grootste mobiele betalingsprogramma in de Verenigde Staten wordt momenteel beheerd door Starbucks coffeeshops.
Kredietscores zijn nog steeds grotendeels gebaseerd op persoonlijke informatie, zonder dat er een sociaal netwerkelement in is ingebouwd. Dat is een gemiste kans om in praktijk te brengen wat mensen die mij kennen, denken over mijn karakter en financiële gewoonten. Lenddo probeert traditionele kredietscores aan te vullen met scores die zijn gebaseerd op de sociale grafiek van mensen - kredietnemers belonen die meer over zichzelf onthullen via sociale netwerken zoals Facebook, vrienden aanspreken die voor hen kunnen instaan (zonder dat ze hun krediet moeten garanderen) en groepsdruk creëren door bereid zijn om achterstallige vorderingen bekend te maken via het sociale netwerk van de kredietnemer.
Op grotere schaal kunnen we ons het toezicht op de kredietwaardigheid van het hele financiële systeem voorstellen. Momenteel staan financiële instellingen individueel onder toezicht, maar er is zeer weinig capaciteit om de zaken systemisch te doorgronden. Dit kwam luid en duidelijk naar voren tijdens de recente wereldwijde financiële crisis. We waren ons niet bewust van de mate waarin de risico's van verschillende instellingen met elkaar samenhangen. Het financiële systeem heeft geen hersens om systeemrisico's te verwerken. Maar er zou er een kunnen zijn. Ik geloof dat het mogelijk is om een transparant Google-achtig systeem te creëren om informatie over dergelijke problemen samen te brengen.
Ondanks al hun verlangen om een deel van de bank- en betalingsmarkt te veroveren, willen de nieuwe spelers niet met het geld van klanten omgaan. De functie van in- en uitbetalen besteden ze graag uit aan traditionele banken, die hiervoor een uitgebreide infrastructuur van geldautomaten en filialen exploiteren. De behoefte aan deze dure infrastructuur heeft het bereik van financiële diensten beperkt, vooral in ontwikkelingslanden, omdat er simpelweg geen businesscase is voor banken om filialen en geldautomaten te openen in landelijke gebieden of stedelijke sloppenwijken. Het resultaat: ongeveer 2,5 miljard mensen in de wereld hebben geen toegang tot een bankrekening - ze zitten vast in contanten, zonder veilige manieren om hun geld op te slaan en over te maken.
Banken in Brazilië waren de eersten die stortings- en opnametransacties uit bankhallen haalden en naar winkels in elk dorp en elke buurt. Als je in deze winkels rijst en zeep en Coca-Cola kunt vinden, waarom zou je daar dan ook geen financiële basisdiensten vinden? Met de juiste technologie kan het wisselen van geld tussen fysieke en elektronische formulieren veilig gebeuren, en net zo natuurlijk als het inwisselen van biljetten voor munten. In Kenia heeft de mobiele-telefoonoperator Safaricom een meer ontwrichtend netwerk ontwikkeld van 30.000 winkels waar zijn klanten hun klanten kunnen in- en uitbetalen. M-PESA mobiele portemonnee-accounts. Dat is 200 keer het aantal vestigingen van de grootste bank van het land. Vijf jaar na de lancering kunnen 17 miljoen Kenianen - ongeveer driekwart van de volwassen bevolking - geld verzenden of ontvangen via mobiele telefoons.
En hoe zit het met de bankbiljetten zelf - hoe gaan ze om met de technologische aanval? In de wapenwedloop tegen vervalsers zijn bankbiljetten gevuld met speciale inkten, strips, polymeren en hologrammen, maar nog steeds geen elektronica. Ik heb een nieuw soort voorgesteld slim bankbiljet waarmee u contant geld kunt storten door geld over te schrijven van bankbiljet naar bankrekening, rechtstreeks vanaf uw mobiele telefoon. Geld opnemen zou het omgekeerde met zich meebrengen: geld van uw bankrekening overboeken naar een bankbiljet. De bankbiljetten zouden daardoor aan en uit gaan en de aan/uit-status zou onmiddellijk zichtbaar zijn, bijvoorbeeld door digitale inkt die verschijnt en verdwijnt. Je zou dan goedkoop contant geld kunnen vervoeren in zijn gedeactiveerde vorm (sorry, Brinks!), en je mobiele telefoon zou een geldautomaat worden (sorry, NCR!).
Ik denk dat er altijd een rol zal zijn voor contant geld - een waardevorm die een vaste waarde heeft (wil je echt je volledige bankrekening tonen elke keer dat je een betaling doet?) en altijd werkt, zelfs zonder een acceptatieapparaat. In plaats van aan te moedigen dat digitale technologie een einde maakt aan contant geld, zoals sommigen doen, lijkt het slimmer om de voordelen van beide met elkaar te verzoenen en manieren te vinden om fysiek contant geld in de elektronische wereld te integreren.
Technologie heeft het sneller en gemakkelijker gemaakt om geld te verplaatsen, maar het heeft niet fundamenteel veranderd hoe we erover denken of het gebruiken. Omdat geld en bankieren sterk gereguleerd zijn, zijn ze misschien wel de laatste van de op informatie gebaseerde sectoren die grondig door internet wordt geschokt. De fijne kneepjes van de regelgeving maken het voor banken moeilijk om echt klantgericht te zijn. Maar de richting van technologische innovatie is duidelijk: uiteindelijk staat er niets tussen mij, mijn geld en mijn apparaten.
Ignacio Mas is een adviseur op het gebied van mobiel geld en op technologie gebaseerde modellen voor financiële inclusie. Daarvoor was hij plaatsvervangend directeur van het Financial Services for the Poor Program bij de Bill & Melinda Gates Foundation en directeur global business strategy bij Vodafone Group.