211service.com
Kan Apple Pay met uw portemonnee doen wat iTunes deed voor muziek?
De betaalautomaat bij de CVS-drogisterij in Palo Alto, Californië, kan betalingen accepteren via een snelle tik op een smartphone. De klerk weet niet precies hoe het werkt, hoewel hij weet dat het werkt omdat een paar kinderen het hebben gebruikt. Maar een shopper probeert het door zijn Android-telefoon te pakken en op de portemonnee-app van Google te klikken die bedoeld is om onmiddellijke betaling mogelijk te maken en op de terminal te tikken. Niks gebeurt. Dan probeert hij de betaalapp van PayPal. Niets. Uit komt de leren portemonnee.
In het afgelopen decennium hebben technologiebedrijven, waaronder Google, eBay's PayPal en upstart Square, samen met mobiele providers, creditcardmaatschappijen en verschillende retailers, allemaal de dood van de portemonnee uitgeroepen. De belofte: hun digitale portemonnee-equivalenten zouden het betalen voor dingen in fysieke winkels veel gemakkelijker maken. In plaats daarvan stuitten ze op talloze technische problemen, weerstand van handelaren, banken en telefoonmaatschappijen en onverschilligheid van de consument.
Hoewel mobiele betalingen in Amerikaanse winkels dit jaar bijna zullen verdubbelen tot 3,5 miljard dollar, blijven ze volgens marktonderzoeker eMarketer een afrondingsfout van de meer dan 4 biljoen dollar aan in-store creditcard- en contante transacties. Contant geld en kaarten zijn gewoon goed genoeg, zegt betalingsexpert Bill Maurer, decaan van de School of Social Sciences aan de University of California, Irvine. Al deze mobiele portemonnees zijn op zoek naar een probleem om op te lossen.
Dat was voordat Apple met Apple Pay op de markt sprong in een poging om mobiel betalen mainstream te maken. Tim Cook, CEO van Apple, stond voor een foto van een overvolle portemonnee en onthulde zijn mobiele portemonnee tijdens een evenement op 9 september, waar hij ook nieuwe iPhones en de Apple Watch debuteerde. Wanneer Apple Pay maandag lanceert op nieuwe iPhone 6-modellen, hoef je alleen maar je iPhone in de buurt van een draadloze lezer te houden en je duim op de home-knop te drukken om een broodje bij Subway of een luchtgekoelde kip te kopen bij Whole Foods Market.
Ondanks Apples eigen recente iCloud-inbreuk waarbij naaktfoto's van beroemdheden werden blootgelegd, is Apple Pay waarschijnlijk de veiligste oplossing voor mobiel betalen tot nu toe, zegt David Brudnicki, chief technology officer van Sequent Software.
De Touch ID-vingerafdruksensor van de iPhone, die al werd gebruikt om de telefoon te ontgrendelen, herkent dat jij het bent. Achter de schermen herkent een betalingsverwerker zoals Visa een gecodeerde versie van uw creditcard, zoals die in een iTunes-account, samen met een eenmalige beveiligingscode voor die specifieke transactie, en keurt de verkoop goed - alles in minder dan 10 seconden.
Dat is inderdaad een eenvoudiger proces dan de andere digitale portemonnees, waarvoor je de telefoon moet ontgrendelen, een app moet openen, in een winkel moet inchecken, een code moet typen of andere stappen die veel langer kunnen duren dan het swipen van een creditcard. Het vermogen van Apple om elegante, gebruiksvriendelijke producten te maken, hielp het om dominante posities in muziekspelers en smartphones populair te maken en te veroveren. Als Apple Pay werkt zoals beloofd, zou het iets soortgelijks kunnen doen voor betalingen, waardoor mobiele portemonnees aantrekkelijk worden voor de massa, te beginnen met zijn invloedrijke leger van iPhone-gebruikers. Mobiel betalen bereikt eindelijk dat cruciale moment waarop alle stukjes bij elkaar komen, zegt Matthew de Ganon, senior vice-president van product en commercie voor Softcard, een rivaliserende joint venture voor mobiele portemonnees van T-Mobile, AT&T en Verizon.
In de VS zijn er slechts ongeveer 220.000 verkooppuntterminals voor verkopers met het draadloze betalingscommunicatiesysteem dat bekend staat als Near Field Communication (NFC). Dat vertegenwoordigt een klein deel van de meer dan zes miljoen Amerikaanse winkels. Ze worden zo zelden gebruikt dat grappen maken waar NFC voor staat, niet voor commercie of niemand die er iets om geeft.
Maar de vaak behendige timing van Apple kan opnieuw perfect blijken te zijn, omdat een nieuwe ontwikkeling NFC naar veel meer winkels zou kunnen brengen. In een poging om veiligere creditcards af te dwingen die een chip en een pincode gebruiken in plaats van een magnetische strip voor betalingsauthenticatie, zullen Visa en andere betalingsnetwerken vanaf oktober handelaren aansprakelijk stellen voor frauduleuze kosten, tenzij ze nieuwe lezers gebruiken compatibel met de nieuwe kaarten. Dat zal naar verwachting de installatie van nieuwe lezers versnellen, waarvan de meeste NFC-mogelijkheden zullen bevatten.
Apple's focus op beveiliging komt ook op het juiste moment. In de afgelopen maanden hebben kaartgegevensinbreuken bij Home Depot, Target en anderen consumenten erop gewezen dat creditcards en betaalpassen niet erg veilig zijn. Dergelijke vervalsingen stellen hen bloot aan identiteitsdiefstal en de ergernis om gedwongen te worden om creditcardnummers te wijzigen die bij tientallen handelaren zijn geregistreerd. Tegelijkertijd noemde 38 procent van de consumenten die begin dit jaar door Javelin Strategy & Research werden ondervraagd, bezorgdheid over de veiligheid als een belangrijke reden waarom ze terughoudend zijn met mobiele betalingen.
Hoewel creditcards worden gebruikt in Apple Pay, is het veiliger omdat kaartnummers niet rechtstreeks op de telefoon of op de servers van Apple worden opgeslagen. In plaats daarvan worden digitale tokens, versleutelde nummers die eruitzien als kaartnummers, door een betalingsnetwerk zoals Visa aan elke kaart toegewezen en opgeslagen op een beveiligde chip in de telefoon. Tijdens een aankoop worden die token en een eenmalige transactiespecifieke code verzonden om de betaling te verwerken, dus zelfs als hackers de nummers onderscheppen, kunnen ze er niets mee doen. Hoewel Google Wallet en anderen tokens hebben gebruikt, zal Apple Pay deze op grotere schaal inzetten.
Ondanks Apple's eigen recente iCloud-inbreuk waarbij naaktfoto's van beroemdheden werden blootgelegd, is het waarschijnlijk de veiligste oplossing voor mobiel betalen tot nu toe, zegt David Brudnicki, chief technology officer van Sequent Software, dat mobiele portemonneediensten levert aan banken, retailers en mobiele operators.
Verbeterde beveiliging is nog belangrijker voor banken en detailhandelaren dan voor consumenten, die een beperkte aansprakelijkheid hebben voor frauduleuze afschrijvingen op gestolen kaarten. Apple Pay heeft zich al aangemeld bij de drie grote betalingsnetwerken – Visa, MasterCard en American Express – en bij banken die 83 procent van de creditcardtransacties in de VS afhandelen, waaronder Bank of America, Capital One, Chase en Citibank. Betere beveiliging lijkt alle bedenkingen die banken hebben over de rol van Apple als krachtige nieuwe tussenpersoon bij transacties, of de kleine verlaging van transactie-inkomsten ze zullen het bedrijf betalen. Nog een potentiële bonus: Apple Pay zou de kaartnetwerken kunnen helpen bij het vastleggen van transacties die momenteel met contant geld worden afgesloten.
Desondanks zal de impact van Apple in het begin klein zijn. Ten eerste kunnen alleen iPhone 6- en uiteindelijk iPhone 5-bezitters met een Apple Watch Apple Pay gebruiken. Bovendien willen sommige handelaren en banken relaties met klanten en gegevens over hen niet aan Apple afstaan, zegt Richard Crone, CEO van het betalingsadviesbureau Crone Consulting. Grote winkelketens, waaronder Walmart en Best Buy, die deel uitmaken van het Merchant Customer Exchange-consortium dat zijn eigen portemonnee-app pusht, zeggen dat ze Apple Pay niet zullen accepteren. De Softcard-joint venture voor mobiele portemonnees van T-Mobile, AT&T en Verizon prijst de ondersteuning van meer dan 80 Android-telefoons en de mogelijkheid om te betalen bij retailers, waaronder McDonald's, Subway en Walgreens. PayPal, dat binnenkort wordt afgesplitst van eBay, en Google blijven ook hun portemonnee-apps pushen.
Individuele winkeliers die klanten hebben overgehaald om hun eigen apps te gebruiken, zijn niet van plan deze te vervangen door Apple Pay. Starbucks laat klanten bijvoorbeeld betalen door een app te starten en het telefoonscherm met een QR-code voor een lezer op de kassa's te houden. Maar woordvoerster Maggie Jantzen zegt dat de belangrijkste reden dat 15 procent van de Starbucks-aankopen - zo'n zes miljoen transacties per week - nu via mobiel wordt gedaan, de gecombineerde aantrekkingskracht van betaling, een beloningsprogramma en een winkelzoeker in één app is.
Apple zal handelaren veel meer moeten bieden dan het momenteel doet als het hoopt de steun van meer van hen te krijgen, zegt Mary Monahan, directeur mobiele strategie van Javelin. In het bijzonder zal Apple Pay loyaliteitsprogramma's en kortingsaanbiedingen moeten opnemen. Betalingsexperts denken dat het bedrijf externe softwareontwikkelaars toestaat apps te maken die dergelijke functies aan Apple Pay kunnen toevoegen.
In alle opzichten zal het jaren duren voordat mobiele betalingen op grote schaal aanslaan. Het succes van Apple Pay zal uiteindelijk neerkomen op het overtuigen van consumenten om al lang bestaande gewoonten te veranderen met behulp van betaalmethoden die toch redelijk goed werken.