211service.com
Kan een kredietscore worden gecrowdsourced?
In de dagen van gemeenschapsbanken gaf iemands goede reputatie in de stad hem toegang tot een redelijke lening. Maar wereldwijde financiële instellingen kunnen vreemden niet vertrouwen, dus de kredietwaardigheid was geboren.
Een startup genaamd Lenddo hoopt de kredietverlening terug te brengen naar dat tijdperk van de gemeenschapsbank, maar met een moderne twist. Het bedrijf meet de kredietwaardigheid van een persoon aan de hand van zijn of haar online reputatie, zoals beoordeeld via sites als Facebook, Twitter en LinkedIn, om leningen te verstrekken. Om terugbetaling veilig te stellen, ziet het af van zekerheden en vertrouwt het in plaats daarvan op groepsdruk via dezelfde sociale netwerken.
De doelmarkt is een demografische groep die tegenwoordig vaak wordt genegeerd door banken: de 1,2 miljard mensen, voornamelijk in ontwikkelingslanden, die deel uitmaken van de opkomende middenklasse ter wereld, maar die nog steeds moeite hebben om toegang te krijgen tot krediet omdat ze geen gedocumenteerde financiële geschiedenis en sterke identiteitsgegevens hebben. Onze theorie is dat we de sociale dynamiek van microfinanciering kunnen dupliceren, maar in plaats daarvan online doen, zegt CEO Jeff Stewart, verwijzend naar de praktijk om kleine contante leningen te verstrekken aan de armste mensen ter wereld en te vertrouwen op peer-accountability om lage wanbetalingspercentages te garanderen.
Voorlopig leent Lenddo honderden dollars per keer - het equivalent van een maandsalaris - aan sollicitanten in de Filippijnen en Colombia. In mei haalde het $ 8 miljoen dollar op van investeerders om ingenieurs toe te voegen en uit te breiden naar nieuwe landen.
Lenddo ziet een grote potentiële markt. Alleen al in Mexico zullen de komende vier jaar 800.000 ingenieurs afstuderen, en velen zullen voor het eerst krediet willen krijgen, zegt Stewart. Geld wordt alleen uitgeleend om levensveranderende uitgaven zoals gezondheids- of onderwijsrekeningen te betalen.
Stewart zegt dat Lenddo uiteindelijk geen kredietinstelling is, maar een technologiebedrijf - en hij hoopt dat grote financiële instellingen zijn platform zullen gebruiken om de wereldwijde toegang tot veel financiële diensten uit te breiden, van krediet tot verzekering.
Het hart van het acceptatieplatform van Lenddo is de technologie die het gebruikt om een kredietscore te berekenen nadat een gebruiker toegang heeft verleend tot zijn of haar accounts, waaronder Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn en Yahoo.
Het bedrijf vertrouwt op drie klassen van algoritmen om de kans op terugbetaling van een lening te meten. Men valideert waarachtigheid; het zou bijvoorbeeld statistisch vreemd zijn als een veronderstelde technische student in Bogota weinig vrienden op school had of nooit e-mails zou schrijven met bepaalde woorden. Een ander zoekt naar gedrags- en demografische aanwijzingen die de waarschijnlijkheid van terugbetaling voorspellen, vergelijkbaar met hoe online advertenties worden getarget op basis van internetsurfpatronen van vandaag.
Het laatste element noemt Stewart een PageRank voor mensen, verwijzend naar de methode van Google om zoekresultaten van hoge kwaliteit te retourneren door de geloofwaardigheid van inkomende hyperlinks te onderzoeken. Lenddo moedigt leningaanvragers aan om hun meest betrouwbare vrienden uit te nodigen om zich aan te melden voor een Lenddo-score en deel uit te maken van het vertrouwde netwerk van de gebruiker. Een kwalitatief beter netwerk levert de aanvrager een hogere Lenddo-score op.
Dat is ook waar aansprakelijkheid om de hoek komt kijken. Zodra een lening is toegekend, zal Lenddo het netwerk van een persoon informeren over een te late betaling, en de scores van vrienden zullen ook dalen. Tegenwoordig, zegt Stewart, worden aanvragers soms leningen geweigerd als ze nog geen sterk netwerk hebben opgebouwd, een activiteit die gemakkelijker zal worden naarmate mensen in een land meer Lenddo-leningen terugbetalen.
Het is niet moeilijk om je een scenario voor te stellen waarin een geavanceerde oplichter het systeem zou kunnen manipuleren, bijvoorbeeld door nepaccounts aan te maken of echte accounts in gevaar te brengen. Zelfs traditionele kredietscores zijn echter niet perfect. Tijdens de financiële crisis kozen veel mensen ervoor om hun leningen in gebreke te stellen op een manier die hun verleden en FICO-scores niet voorspelden. Stewart zegt dat tot nu toe de terugbetalingspercentages hoger waren dan 95 procent.
Rodney Nelsestuen, senior onderzoeksdirecteur bij CEB Tower Group, zegt dat kredietrapportagebedrijven en andere financiële instellingen in ontwikkelde markten ook enorm geïnteresseerd zijn in het onderzoeken hoe sociale en online gegevens kredietscores en kredietbeslissingen kunnen verbeteren. Maar het werk bevindt zich nog in de beginfase en er zijn zorgen over privacy en regelgeving, zegt hij. Veel mensen delen onbewust meer publiekelijk online dan ze zich realiseren. En hoewel de waarde van de gegevens in de retail- en marketingsectoren goed ingeburgerd kan zijn, willen sommige financiële instellingen nog sterkere gedragscorrelaties zien voordat ze de aanpak gebruiken.
Nelsestuen is zelf sceptisch. Iedereen is een beetje slimmer, een beetje rijker en ziet er wat beter uit op Facebook, zegt hij. In een kredietomgeving … moeten we kijken wat er gebeurt als mensen niet hun beste beentje voorzetten.