Met mobiel internet ligt geld voor het grijpen

Ben Milne, een 29-jarige schoolverlater met een harige sik en geen achtergrond in financiën, is op zijn tweede en derde ontmoeting met enkele van 's werelds grootste banken.

Hij denkt dat hij hen ervan heeft overtuigd dat hij er niet vol van is.

Dit is geen kleinigheid. Het startup-bedrijf dat hij oprichtte, Dwolla, heeft een op internet gebaseerd betalingssysteem geïntroduceerd dat tot doel heeft creditcardbedrijven te omzeilen. Niet alleen dat, maar om goed te werken, moet een cruciale hub van het Amerikaanse financiële systeem, bekend als het Automated Clearing House, opnieuw worden bedraden, een netwerk dat banken gebruiken om betalingen elektronisch over te dragen, hoewel meestal met een vertraging van enkele dagen.

Dwolla, gevestigd in Des Moines, Iowa, en heeft slechts 20 mensen in dienst, lijkt misschien onbeduidend tegen de achtergrond van $ 4 biljoen aan krediet- en jaarlijkse debetbetalingen en $ 30 biljoen die banken elk jaar door ACH schuiven. Maar Milne ziet geen reden waarom hij niet degene kan zijn die een extreem snelle, veilige, realtime uitwisseling uitvindt die een aantal totaal verknoeide inefficiënties in het banksysteem oplost.

De mensen die de communicatie van waarde controleren, zijn bij de banken. Maar waar is al het goud? Het zijn maar cijfers, zegt Milne, die eerder een succesvol online audiobedrijf had.

Het plan is brutaal, maar de oplossing van Milne zou net zo goed kunnen zijn. In de Verenigde Staten heeft nog niemand een algemeen aanvaarde manier bedacht om de huur te betalen, of koffie te kopen, vanaf een mobiele telefoon. Mobiele betalingen zullen naar verwachting explosief groeien, maar het is nog onduidelijk hoe ze zullen worden uitgevoerd. Grote retailers, banken, creditcardmaatschappijen, gsm-aanbieders en internetgiganten zoals Google hebben allemaal concurrerende voorstellen, maar zijn het niet eens geworden over een standaardaanpak.

Dwolla (denk aan dollar plus web) werkt een beetje als een prepaid-betaalpas. Je laadt geld op een Dwolla rekening van je bank. Vervolgens kun je direct geld naar een andere Dwolla-gebruiker sturen door het telefoonnummer, e-mailadres of Twitter-handvat van de persoon in te voeren in een telefoonapp (of gewoon een desktopcomputer).

Een groot voordeel zijn de kosten van die transactie: Dwolla rekent 25 cent om een ​​betaling te ontvangen, en niets voor bedragen onder de $10. Dat is minder dan Paypal- of creditcardkosten, die 2 tot 3 procent van het prijskaartje van een product kunnen bedragen.

Een handelaar die Dwolla gebruikt, is Larry James Jr., de eigenaar van het Mars Café in Des Moines, een coffeeshop die een knooppunt is van de technologiescene van Silicon Prairie. James zegt dat hij momenteel elke dag een handvol Dwolla-aankopen accepteert op een iPod Touch, waarbij hij zijn verouderde kassa omzeilt. Hij moedigt mensen aan om Dwolla te gebruiken. Hoewel de kaartkosten voor een latte misschien maar een paar cent zijn, kunnen die kosten oplopen tot meer dan duizend dollar per maand.

Creditcardmaatschappijen zijn op de hoogte van Dwolla en soortgelijke pogingen om hun bedrijf te ondermijnen. Je kunt 's ochtends niet wakker worden zonder dat er nog vijf of tien startups zijn, zegt Dan Schulman, groepsvoorzitter bij American Express. Hij zegt dat er enorm veel innovatie gaande is in de betalingssector, deels van kleine bedrijven die er vanaf het begin over nadenken.

Digitaal geld: De smartphone-app van Dwolla toont een index van financiële opties (links) en vraagt ​​een gebruiker om geld op de elektronische rekening (rechts) te storten door geld over te maken van een bankrekening of door het te lenen van Dwolla.

Geen enkel betalingssysteem is nuttig tenzij het algemeen aanvaard wordt. Vergeleken met Amex, dat heeft 50 miljoen kaarten in omloop , heeft Dwolla nog een beperkt bereik. Het bedrijf zegt dat 80.000 mensen zich hebben aangemeld, en velen gebruiken de service voor persoonlijke transacties, zoals online geldinzamelingen van vrienden. Ongeveer 8.000 handelaren accepteren ook Dwolla, hoewel het aantal buiten de thuisbasis van het bedrijf rond Iowa beperkt is.

Dwolla is van plan zijn netwerk uit te breiden door andere softwarebedrijven het hof te maken. Zo is Shopify, een bedrijf dat software voor webwinkels verkoopt, onlangs begonnen met het aanbieden van Dwolla als betaalmogelijkheid. Milne zegt dat als een bedrijf als Apple zijn netwerk zou gaan gebruiken, bijvoorbeeld voor aankopen van 99 cent op iTunes, het op dezelfde manier kaartkosten zou kunnen vermijden.

We evolueren naar een nieuw betalingsgedrag, dat gebaseerd is op je mobiele telefoon, zegt Milne. Niemand weet wat voor soort overheersend gedrag het zal zijn. Voor ons is het doel om het alomtegenwoordige platform te bouwen dat iedereen kan gebruiken.

Een probleem dat Dwolla achtervolgt, is dat het laden van geld - door het van een bankrekening over te schrijven - enkele dagen duurt. Dat is verre van de onmiddellijke voldoening die wordt gesuggereerd door de term digitaal contant geld. In december deed Dwolla een stap in de richting van het oplossen van het probleem door aan te kondigen dat het zijn klanten tot $ 500 op aanvraag zou voorschieten als ze het binnen een maand zouden terugbetalen (er geldt een vergoeding van $ 3).

Dwolla werkt aan een diepere oplossing voor het probleem, iets wat Milne de echte innovatie van het bedrijf noemt. Tegenwoordig maken banken geld over via ACH, een bijna 40 jaar oud systeem dat wordt beheerd door de Amerikaanse Federal Reserve en een particulier bedrijf. ACH is wat het mogelijk maakt om loonstrookjes te storten en rekeningen van nutsbedrijven elektronisch te betalen. De overboekingen gebeuren in batches, daarom duren ze vaak drie of vier dagen.

Dwolla heeft die transfers nodig om sneller te gaan. Het bedrijf werkt samen met 16 instellingen, voornamelijk kredietverenigingen met corn-belt, en heeft software geïmplementeerd die het FiSync noemt en waarvan het zegt dat het ACH-overdrachten vrijwel onmiddellijk zal laten verlopen met behulp van webgebaseerde software. Onlangs heeft Milne het idee ook bij grotere banken gepitcht. Als je de banken krijgt, word je een onvermijdelijk onderdeel van de stack. Jij wordt de internetverbinding, zegt hij.

Dwolla's ideeën stuiten op scepsis. Marianne Crowe, een vice-president bij de Federal Reserve Bank van Boston, betwijfelt of een startup met weinig ervaring in betalingen het netwerk kan verbeteren. Je kopieert wat er bestaat in de grootschaligere bankstructuur, zegt ze. Ik denk niet dat ze per se begrijpen wat erbij komt kijken. Milne zegt dat andere functionarissen van de Federal Reserve de kantoren van Dwolla hebben bezocht en de voortgang ervan in de gaten houden.

Vooralsnog zijn de medewerkers van Dwolla de lievelingen van Des Moines. In februari stuurden staatsfunctionarissen cookies nadat Dwolla $ 5 miljoen had opgehaald in een financieringsronde onder leiding van Union Square Ventures in New York, ook een vroege investeerder in de sites Twitter en Etsy.

Albert Wenger, een partner bij Union Square die zegt onder de indruk te zijn van Milne's fel onafhankelijke opvattingen, gebruikt Dwolla als een handige manier om docenten voor zijn kinderen te betalen. Maar gebruikt het bedrijf het betalingsnetwerk van Dwolla om de investering door te geven?

Even perplex antwoordde Wenger op de vraag: Dat had een goed idee kunnen zijn.

zich verstoppen