211service.com
Podcast: wat doet AI in uw portemonnee?
Ons hele financiële systeem is gebouwd op vertrouwen. We kunnen anders waardeloze papieren rekeningen inwisselen voor verse boodschappen, of een stuk plastic vegen voor nieuwe kleding. Maar dit vertrouwen - meestal in een door de centrale overheid gesteunde bank - is aan het veranderen. Omdat ons financiële leven snel wordt gedigitaliseerd, worden de resulterende gegevens voer voor AI. Bedrijven als Apple, Facebook en Google zien het als een kans om de hele ervaring van hoe mensen denken over en omgaan met hun geld te verstoren. Maar krijgen we als consumenten echt meer controle over onze financiën? In deze eerste van een serie over automatisering en onze portemonnee onderzoeken we een digitale revolutie in de manier waarop we dingen betalen.
We ontmoeten:
- Umar Farooq, CEO van Onyx door J.P. Morgan Chase
- Josh Woodward, directeur productbeheer voor Google Pay
- Ed McLaughlin, president operations en technologie voor Mastercard
- Craig Vosburg, Chief Product Officer voor Mastercard
tegoeden
Deze aflevering is geproduceerd door Anthony Green, met hulp van Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven en Emma Cillekens. We zijn bewerkt door Michael Reilly. Speciale dank aan ons evenemententeam voor het opnemen van een deel van deze aflevering op onze AI-conferentie, Emtech Digital.
Vertaling
[TR-ID]
Krachtig: Zolang mensen dingen nodig hebben, hebben we ... ook een manier nodig om ze te betalen. Van ruilen en handelen … tot de uitvinding van geld … en uiteindelijk creditcards … die we tegenwoordig vaak gebruiken via apps op onze telefoons.
Faroek: Niemand, 10 jaar geleden - niemand dacht dat, weet je, je gewoon zou opstaan van een eettafel en Zelle of Venmo zou gebruiken om vijf dollar naar je vriend te sturen. En nu doe je dat.
Krachtig: De handeling om voor iets te betalen lijkt misschien eenvoudig. Maar papier ruilen voor boodschappen ... of een stuk plastic vegen voor nieuwe kleding is gebaseerd op een paar krachtige ideeën die ons in staat stellen om dingen van waarde te vertegenwoordigen en uit te wisselen.
Ons hele financiële systeem is gebouwd op deze overeenkomst ... (en vertrouwen).
Maar dit model is aan het veranderen … en banken zijn niet langer de enige spelers in de stad.
[Geluiden uit een advertentie voor Apple Card]
[Advertentiemuziek vervaagt]
Omroeper: Dit is Apple Card. Een creditcard gemaakt door Apple, niet door een bank. Het is dus eenvoudig, transparant en privé. Het werkt met Apple Pay. Zo eenvoudig iets kopen als: *iPhone ding*.
Krachtig: Het is niet alleen Apple. Veel andere technische giganten stappen in onze portemonnee … inclusief Google … en Facebook …
[Geluiden van de ontwikkelaarsconferentie van Facebook]
Mark Zuckerberg: Ik vind dat het net zo gemakkelijk moet zijn om geld naar iemand te sturen als om een foto te sturen.
Krachtig: Facebook Pay werkt via zijn sociale apps, waaronder Instagram en WhatsApp, en leidinggevenden hopen dat die betalingen ooit zullen worden gedaan met de eigen valuta van Facebook.
En naast wat we gebruiken om dingen te betalen, verandert ook hoe we voor dingen betalen.
[Geluiden uit een advertentie voor Amazon One]
Omroeper: Introductie van Amazon One. Een gratis service waarmee je je handpalm kunt gebruiken om snel dingen te betalen, toegang te krijgen, beloningen te verdienen en meer.
Krachtig: Dit product werkt door de palm van uw hand te scannen ... en het is niet alleen voor betalingen. Het wordt ook op de markt gebracht als een ID. Zoiets zou ooit kunnen worden gebruikt om de deur op kantoor te ontgrendelen of om aan boord van een vliegtuig te gaan.
Maar bedrijven data van ons lichaam op deze manier laten gebruiken roept allerlei vragen op, vooral als het zich vermengt met andere persoonlijke gegevens.
Vosburg: We kunnen heel gedetailleerd zien hoe mensen bijvoorbeeld omgaan met hun apparaat. We kunnen de positie zien waarin ze het vasthouden. We kunnen de manier waarop ze typen begrijpen. We begrijpen de druk die op het scherm wordt uitgeoefend als mensen op de toetsaanslagen drukken. Al deze dingen kunnen nuttig zijn bij de combinatie van kunstmatige intelligentie om de gegevens te verwerken tot een soort interactievingerafdruk.
Krachtig: Ik ben Jennifer Strong en in deze eerste van een serie over automatisering en onze portemonnee onderzoeken we een digitale revolutie in de manier waarop we dingen betalen.
[Toon ID]
Faroek: Dus als je nadenkt over hoe we tegenwoordig werken, opereren we voornamelijk via centrale autoriteiten.
Krachtig: Omar Farooq is de CEO van Onyx … van J.P. Morgan. Het richt zich op futuristische betaalproducten.
Faroek: Eerlijk gezegd is de grootste centrale autoriteit in de VS, voor het gelddoel, de Amerikaanse federale reserve en de Amerikaanse schatkist. Je haalt een dollarbiljet tevoorschijn. Er staat US Treasury. Het is uitgegeven door de, in sommige opzichten, quote-unquote, de bovenkant van het huis. De bovenkant van het huis garandeert het. En je draagt het met je mee. Maar wanneer u het aan iemand geeft, vertrouwt u uiteindelijk op die centrale autoriteit in hoe u transacties uitvoert.
Krachtig: Dit kan een goede zaak zijn. De waarde van die anders waardeloze papieren rekening is gegarandeerd omdat deze is uitgegeven en ondersteund door de Amerikaanse overheid. Maar het kan ook de zaken vertragen. En hoewel we het nu als vanzelfsprekend beschouwen dat we in realtime geld kunnen overboeken, bestaat de mogelijkheid om dit te doen nog niet zo lang.
Faroek: Betalingen evolueren eigenlijk, als een technologie, enigszins langzaam. Om u een voorbeeld te geven, de VS hebben onlangs, een paar jaar geleden, het realtime betalingsschema gelanceerd, wat letterlijk de eerste nieuwe betalingen waren, je weet wel, een soort rails in de VS sinds decennia. Hoe gek dat ook klinkt.
Krachtig: Een betalingsrail is de infrastructuur waarmee geld van de ene plaats naar de andere kan worden verplaatst. En die realtime betalingen zijn een groot probleem, want tot voor kort, toen geld van uw rekening kwam, duurde het lang, vaak dagen, voordat het zijn bestemming bereikte.
Daarom kunnen we geld verzenden via apps zoals Venmo en een paar seconden later horen dat het op de telefoon van de andere persoon is ontvangen. Ook bestaat Venmo's belangrijkste concurrent, Zelle genaamd, alleen vanwege een ongekende samenwerking tussen anders concurrerende banken.
Faroek: Ik denk dat de wereld naar meer open platforms gaat waar het niet alleen de capaciteiten van één partij zijn, maar de capaciteiten van meerdere partijen die samenkomen. En de waarde die wordt gegenereerd, is door de mogelijkheid voor iedereen om verbinding te maken met iemand anders. Dus ik denk dat wat we zien een snelle evolutie is in de digitale sfeer waar steeds meer betalingstypes, of ze nu groothandel of detailhandel zijn, nieuwe modi, nieuwe rails, 24/7/365, de mogelijkheid om iedereen overal te betalen in welke valuta dan ook. Al die dingen worden in feite versneld.
Krachtig: Dit is waar cryptocurrencies binnen kunnen komen. Dat gaat niet alleen over digitaal geld.
Faroek: Wij geloven dat er een weg vooruit is waar geld zelf slimmer kan zijn. U kunt de munt dus daadwerkelijk programmeren en hij kan bepalen naar wie deze gaat.
Krachtig: Met andere woorden, het vertrouwen dat we gewoonlijk in banken of overheden stellen, zou worden overgedragen naar een algoritme en een gedeeld grootboek.
Faroek: Dus je vertrouwt bijna op die gedecentraliseerde aard van het algoritme en zegt: ik denk dat ik erop kan vertrouwen dat je token naar mij komt, want er zijn, weet je, X … X duizend of X honderdduizend exemplaren van een grootboek dat je laat zien als de eigenaar van dat token. En als je het dan aan mij geeft, worden al die kopieën bijgewerkt. En nu laat dit mij zien als de eigenaar van dat token.
Krachtig: En niet alleen kunnen betalingen hierdoor sneller en soepeler verlopen. Het kan ook mensen helpen die grotendeels zijn uitgesloten van het banksysteem.
Faroek: Wat we ook doen, we kunnen dit ken-je-klant-probleem niet echt omzeilen. En ik denk, weet je, onze mening is dat de technologie er bijna is, maar de regelgeving en de infrastructuur eromheen is er nog niet. Maar wat we wel willen, is dat we deze gedecentraliseerde systemen willen creëren waarin deze mensen na verloop van tijd kunnen worden opgenomen.
Krachtig: Maar het uitzoeken van de technologie ... is slechts één kant van de medaille. Er is ook behoefte aan betere regelgeving.
Faroek: Maar ik denk dat het helaas iets meer is dan wat een bank zou kunnen doen. Ik denk dat sommige van deze dingen stijgen tot het niveau van, weet je, hoe maakt een regering, of hoe maakt een staat, identiteit echt mogelijk op mondiaal niveau? En ik denk dat dat de reden is waarom als je naar China kijkt of naar Scandinavië of sommige van die landen, ik bedoel, je hebt nationale identiteitsbewijzen en je hebt een zeer gestandaardiseerde methode om te weten wie iemand is.
Krachtig: En de verschuiving die het in het bankwezen mogelijk maakt, kan transformerend zijn …
Faroek: Dus als je kijkt naar een land als India, dan heeft India dramatische vooruitgang geboekt in het aantal mensen dat geen bankrekening meer heeft in termen van een portemonnee op hun mobiele telefoon. Dus ik denk dat deze technologieën het vermogen van mensen om in dit ecosysteem te komen een boost zullen geven. Wat ik zou hopen als iemand die opgroeide in de derde wereld voordat hij hierheen migreerde, is dat je die connecties zou maken zodat, weet je, iedereen in die landen toegang heeft tot markten - tot grotere markten. Dus ik bedoel, of je nu in Afrika bezuiden de Sahara zit of je zit in een dorp in India of Pakistan of Bangladesh, waar dan ook, je kunt echt iets verkopen via Amazon en ervoor betaald worden. Ik bedoel, weet je, dat soort dingen. Ik denk dat er een enorm potentieel is, menselijk potentieel, dat zou kunnen worden ontgrendeld als we op een digitale manier betalingen zouden kunnen doen naar sommige van die delen van de wereld.
Krachtig: En deze visie … strekt zich niet alleen uit tot het verbinden van iedereen, waar dan ook met een bank … maar ook tot alles met een internetverbinding.
Faroek: We hebben wat eerste R&D-werk gedaan in de IOT-ruimte, dat wil zeggen, als, je weet wel, ik bedoel, als je koelkast op een dag zelf melk zou moeten bestellen. Moet het bijvoorbeeld via uw bank gaan of kan het het geld gewoon naar iemand sturen die uw melk komt bezorgen?
McLaughlin: Elk apparaat dat u gebruikt, heeft de potentie om een handelsapparaat te zijn, en ons netwerk brengt dat samen.
Krachtig: Ed McLaughlin is president operations en technologie bij Mastercard. Hij spreekt op onze A-I-conferentie, EmTech Digital.
McLaughlin: Dus waar al die connectiviteit toe leidt, is ... het samenbrengen van vrijwel elke financiële instelling ter wereld, tientallen miljoenen handelaren, regeringen, technische CO's en dat alles, wat resulteert in miljarden transacties per jaar die we zien . Mastercard op al die apparaten en kaarten bedient ongeveer twee en een half miljard accounts. Dus we krijgen de gegevens en transacties van een populatie ter grootte van Facebook, als je daarover nadenkt ... En wat de reikwijdte betreft, hebben we waarschijnlijk 20 tot 25% van alle internettransacties buiten China gezien - sindsdien internet was.
Krachtig: Maar deze connectiviteit creëert zijn eigen reeks nieuwe problemen. Misschien heb je wel eens meegemaakt dat je de stad uit ging en plotseling werkt je kaart niet meer omdat de verandering van locatie een fraudewaarschuwing heeft geactiveerd.
McLaughlin: Een van de sleutels bij het toepassen van AI is hoe je de vraag formuleert, en onze teams zeiden al heel vroeg dat het niet was om transacties te stoppen. Het was om ervoor te zorgen dat zoveel mogelijk goede transacties doorkwamen.
Krachtig: Een andere sleutel is om een overvloed aan gegevens te hebben.
McLaughlin: Het is een enorm in-memory grid in ons netwerk dat meer dan 2 miljard kaartprofielen bevat met ongeveer 200 analytische vectoren erop. En we nemen beslissingen in elke transactie die er doorheen stroomt. We hebben minder dan 50 milliseconden om die beslissing te nemen. Dus om dat te doen, hebben we 13 verschillende AI-technologieën die we hebben gemodelleerd en geëxperimenteerd door de jaren heen die we erop toepassen.
Krachtig: Banken wenden zich ook tot AI om witwaspraktijken op te sporen. In de fysieke wereld gaat de georganiseerde misdaad vaak schuil achter de etalages van echte bedrijven. En in de digitale wereld? Verbergen is nog makkelijker.
Illegaal geld kan tientallen keren snel van eigenaar veranderen en grenzen overschrijden totdat er geen duidelijk spoor terug naar de bron is. Het is een enorm probleem. En het meeste blijft onopgemerkt. Het is mogelijk dat slechts 1% van de door criminelen verdiende winst wordt gepakt. En de onrust van de wereldeconomie van het afgelopen jaar heeft de zaken alleen maar erger gemaakt.
McLaughlin: Onze tegenstander ... zij gebruiken ook AI. En als je online kijkt, zijn het gewoon bots die tegen bots vechten. Je moet dus dingen oppikken waar je eerder niet naar op zoek was, zoals lage en langzame aanvallen waarbij ze binnen wat lijkt op acceptabele toleranties blijven, maar ze zijn constant aan het onderzoeken of doen een tuimelaaraanval op je systemen. Moeilijk op te halen. Toen covid toesloeg, weet je, ging de wereld online. Het bestedingspatroon is drastisch veranderd. En wat we konden doen, omdat de AI's rijk genoeg zijn en naar zoveel verschillende variabelen kijken ... We waren in staat om echt te zien dat je nog steeds jij bent en dat je je gewoon een beetje anders gedraagt.
Krachtig: En ook de soorten aanvallen veranderen...
McLaughlin: Dus we zagen één aanvalsfactor, wat best verbazingwekkend was, ze dachten: oké, mensen zullen transacties voor persoonlijke beschermingsmiddelen niet blokkeren. Het is een specifieke handelsklasse die we hebben. En we zagen de fraudeurs zich opstapelen in pogingen om transacties door te komen, omdat ze dachten dat niemand zou blokkeren. Het goede nieuws is dat we naar genoeg andere elementen kijken, zodat we dat meteen kunnen oppikken en die transacties kunnen blokkeren.
Krachtig: Ze bouwen tools voor machine learning om patronen van normale activiteit te identificeren. En om uitbijters te markeren wanneer ze worden gedetecteerd. Mensen kunnen die waarschuwingen vervolgens dubbel controleren en goedkeuren of afwijzen.
McLaughlin: We hebben ook constant AI's actief, niet alleen om de fraude te blokkeren of ernaar te kijken, maar ik noem het gewoon raarheidsdetectie - waarbij we constant voorspellen wat we zouden verwachten te zien. Het is zelfs een geweldige manier om in AI te stappen, omdat je KPI's hebt die je al bijhoudt. Probeer ze te voorspellen. Als je iets ziet dat er direct van afwijkt, is het eerste wat we eigenlijk doen zeggen: wat is hier aan de hand? Dus we kunnen iets zien dat het model niet heeft ingehaald - we gooien gewoon een regel om het te blokkeren. En dat kunnen we meteen doen.
Krachtig: De betalingsindustrie was vroeger traag … maar het past zich aan aan een wereld waarin elk apparaat op een dag kan worden verbonden met een betalingsnetwerk … inclusief zelfrijdende auto’s.
McLaughlin: Dus of je nu je browser gebruikt om online te bestellen, als het je iPhone is, we gebruiken een Apple Pay om te tikken, of Mercedes heeft zojuist aangekondigd dat ze hun auto's gaan aansluiten op benzinepompen. U kunt dus eenvoudig vanuit uw auto naar binnen rijden en uw transactie autoriseren. En naarmate dingen verder van de kaart en naar apparaten gaan, zien we zelfs nog meer gegevens via het netwerk binnenkomen.
Krachtig: We komen terug ... direct hierna.
[MIDROLL]
Krachtig: Nu steeds meer van onze financiële levens worden gedocumenteerd, gevolgd en online bemiddeld, worden die gegevens voer voor AI - die wordt ingelijfd in een hele reeks andere rollen met betalingen.
Woodward: Mensen hebben een heel complexe relatie met hun geld. Het kan stressvol zijn. Vaak is het saai.
Krachtig: Josh Woodward leidt het Google Pay-team voor de VS. Hij ziet het als een kans om niet alleen betalingen te veranderen ... maar de hele ervaring van hoe mensen over hun geld denken en ermee omgaan.
Woodward: Dus wat we als team proberen te doen, is nadenken over hoe we die relatie met geld kunnen vereenvoudigen, waarbij mensen het gevoel hebben de controle te hebben en ze vertrouwen hebben wanneer ze onze app gebruiken en zien hoe hun uitgaven binnen en buiten gaan.
Krachtig: Google Pay begon als een peer-to-peer betalingsoplossing, waarbij het hoofddoel het digitaliseren van de plastic kaarten in uw portemonnee was. Maar in de loop der jaren is het uitgegroeid tot een tool die bedoeld is om u te helpen uw financiën en relaties met bedrijven holistischer te beheren.
Krachtig: En het heeft enkele signalen van sociale media overgenomen. In plaats van kaartnummers of rekeningen, zijn transacties georganiseerd rond afbeeldingen van mensen en bedrijven die u onlangs heeft betaald.
Woodward: We realiseerden ons dat transacties, in sommige opzichten het geld - de cijfers, de dollars en centen - secundair zijn. Het gaat veel meer om de persoon of de herinnering rond die transactie. Dus dat hebben we geprobeerd naar buiten te brengen. Op dezelfde manier hebben we hetzelfde op relaties gebaseerde ontwerp genomen en toegepast op bedrijven. En dit is iets heel anders. Dus als je vandaag naar ons startscherm kijkt, zie je eigenlijk het icoon van het bedrijf. En als je daarop tikt, word je naar die bedrijfspagina geleid waar je ook daadwerkelijk terecht kunt. Echt zien, zoals uw relatie met het bedrijf. Als je een klantenkaart hebt kun je daar zien hoe je punten vorderen. Dus de volgende keer dat u gaat kopen, kunt u bijvoorbeeld 20% korting krijgen. En dus hebben we geprobeerd dit te creëren ... bijna als een draadgebonden relatie van al uw activiteiten met dat bedrijf in de Google Pay-app. Een beetje zoals Gmail, e-mailberichten met threads.
Krachtig: Het laat gebruikers ook transacties sorteren op een manier die een zoekopdracht op internet weerspiegelt.
Woodward: U kunt dus dingen doen zoals voedsel zoeken. En u krijgt alle transacties op plaatsen waar u eten heeft gekocht, en Google Pay begrijpt dat dit restaurant bijvoorbeeld een restaurant is. U hoeft niet naar binnen te gaan en dat handmatig te categoriseren. Of u kunt specifieker worden en bijvoorbeeld zoeken naar Mexicaanse restaurants. En er is alleen die subset van Mexicaanse restaurants voor nodig. Er is geen onderdeel van die transactie met de zin Mexicaans restaurant in het. Google Pay kan die verbinding voor u maken.
Krachtig: En met behulp van computervisie ... kan het foto's van bonnen sorteren.
Woodward: Wat we hebben kunnen doen in Google Pay, opnieuw met iemands toestemming, deze functie is standaard uitgeschakeld, is dat je kunt zeggen dat ik wil dat alle foto's die ik heb gemaakt van bonnen doorzoekbaar zijn in Google Pay. En wat je daarmee kunt doen, is heel specifiek zoeken naar afzonderlijke items die op de bon staan. Dus bijvoorbeeld, een paar maanden geleden, voor Kerstmis, kocht ik een shirt - het was een kerstcadeau - van Lulu. Ik kan nu naar Google Pay gaan en naar overhemd zoeken. En die Lulu-bon komt tevoorschijn.
Krachtig: Het is ontworpen om gebruikers een groter gevoel van controle over hun uitgaven te geven.
Woodward: Het creëert een plek waar je dat volledige beeld krijgt. En dat is wat we hebben gezien. Keer op keer, in het onderzoek en in het praten met mensen, is dat verschillende apps verschillende delen van dat beeld hebben opgeleverd, maar het allemaal bij elkaar kunnen brengen is echt wat we willen.
[muziek overgang]
Krachtig: Het is nog een manier waarop ons leven een beetje gemakkelijker en efficiënter kan worden met behulp van technologie ... Maar ook waar het verzamelen ... filteren ... en verwerken ... van grote hoeveelheden persoonlijke gegevens grote vragen oproept ... zelfs voordat we dingen zoals betalen met onze gezichten of gebaren ... of hoe al die gegevens ... kunnen vermengen met de rest van onze enorme gegevenssporen.
En wat zou het op langere termijn betekenen voor bedrijven als Facebook om hun eigen valuta in te voeren en het wereldwijde betalingssysteem over te nemen?
Het is de moeite waard om je af te vragen of wij als consumenten echt meer controle krijgen over onze financiën … of dat bedrijven meer controle over ons krijgen.
[MUZIEK IN]
Volgende aflevering …
Bennett: We hadden ons zoiets als Siri of Alexa niet kunnen voorstellen. Weet je, we dachten gewoon dat we alleen generieke spraakberichten via de telefoon aan het doen waren … en dus in 2011, toen plotseling Siri verscheen, dacht ik: ik ben WIE?? [lacht] WAT??...
Krachtig: We kijken naar wat er nodig is om een stem te maken … en hoe dat snel verandert.
[CREDITS]
Krachtig: Deze aflevering is geproduceerd door Anthony Green, met hulp van Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven en Emma Cillekens. We zijn bewerkt door Michael Reilly. Speciale dank aan ons evenemententeam voor het opnemen van een deel van deze aflevering op onze AI-conferentie: Emtech Digital.