Realtime betalingen in Azië: een kans voor het hele financiële ecosysteem

Realtime betalingen in Azië: een kans voor het hele financiële ecosysteem alles mogelijk/123RF

Geleverd door hoofdkaart

Realtime betalingen (RTP's) maken geldoverdracht mogelijk tussen twee verschillende financiële instellingen met een garantie van onmiddellijke beschikbaarheid van geld voor de eindontvanger, 24 uur per dag, 365 dagen per jaar.

Rama Sridhar is Executive Vice President, Digital and Emerging Partnerships and New Payment Flows bij Mastercard.

Deze technologie stimuleert de groei van girale transacties in ongekende proporties. RTP's zijn van cruciaal belang om miljoenen mensen in het digitale financiële ecosysteem te brengen, de opkomst van de digitale handel in de regio mogelijk te maken en nieuwe transactie-efficiënties voor gebruikers te creëren.

Ontwrichtende nieuwe spelers op het gebied van digitale handel hebben mensen online naar hun platforms gebracht door gebruik te maken van RTP's en de voordelen die ze bieden in digitale betalingssystemen. Traditionele deelnemers aan de banksector blijven hun gebruiksscenario's ontwikkelen om de technologie te benutten.

Hoewel er een aantal logische redenen zijn waarom de acceptatie van RTP's in alle sectoren niet in hetzelfde tempo plaatsvindt, is het tijd om de groei van RTP-use-cases in betalingen te versnellen.

De meeste RTP-betalingen zijn momenteel peer-to-peer (P2P) of peer-to-small-and-medium-enterprise-betalingen (P2SME). Dit stimuleert contante conversie in de lagere piramide van consumentenbetalingen. Zo is 85 procent van de transacties op het realtime betalingsplatform van Thailand, PromptPay, minder dan THB 5.000 (ongeveer $ 200) per stuk, terwijl 80 procent van de Indiase United Payment Interface (UPI) transacties minder dan INR 1.300 (ongeveer $ 20) per stuk bedragen . RTP-technologie kan echter worden toegepast op alle betalingscategorieën: B2B-leveranciersbetalingen; B2C-betalingen zoals juridische schikkingen, verzekeringsclaims, lonen; C2B-betalingen zoals ziekenhuisrekeningen, nutsvoorzieningen en aankopen op het verkooppunt; en binnenlandse P2P en grensoverschrijdende overmakingen.

Om de use cases van RTP's uit te breiden en hun volledige potentieel in Azië te bereiken, moet het hele ecosysteem - van zowel gevestigde spelers in de financiële dienstverlening als digitale nieuwkomers - deelnemen aan de inspanningen om RTP-infrastructuur te ontwikkelen, het toezicht op fraude te verbeteren en de acceptatie door de consument aan te moedigen.

In het bijzonder de volgende problemen moeten worden aangepakt om het potentieel van RTP's te realiseren :

1. Regelgevers en beleidsmakers in heel Azië moeten de standaardisatie van RTP's bevorderen, en gecoördineerde beleidsinspanningen moeten het gebruik van RTP's voor een breed scala aan transacties aanmoedigen.
2. Kritieke use-cases en verdienmodellen moeten worden geïdentificeerd voor alle spelers in de sector, maar in het bijzonder die welke worden gebruikt door traditionele banken, om een ​​bredere acceptatie van RTP's door iedereen aan te moedigen.
3. Er moet een kostenefficiënte, gestandaardiseerde infrastructuur worden ontwikkeld, idealiter op gedeelde of gedistribueerde basis.
4. Regelgevers moeten het gebruik van op intelligentie gebaseerde analysetools vereisen die potentiële fraude, witwassen van geld en veiligheids- en beveiligingsrisico's identificeren, en deelnemers in de sector moeten analyses gebruiken - op basis van grote hoeveelheden wereldwijde gegevens over transactiecontext en demografische gegevens en gedrag van de betaler - om op te lossen voor veiligheidsrisico's.

De argumenten voor adoptie van RTP's

Realtime betalingen bestaan ​​al bijna 50 jaar in een of andere vorm, maar pas nu beginnen we momentum in het gebruik ervan te zien. De convergentie van smartphones, de digitalisering van de handel, ondersteund door grote fintech-investeringen, en de uitbreiding van digitale en financiële inclusie in de regio hebben de perfecte achtergrond gecreëerd voor de verspreiding van deze technologie.

Daarnaast zijn twee ingetogen stuurprogramma's het vermelden waard:

Gebruik van volmachten. Het gebruik van eenvoudig te herinneren identifiers (bijvoorbeeld mobiel telefoonnummer, e-mail, social identifier) ​​als proxy's voor onderliggende bankrekeningen voor het initiëren van transacties is een belangrijke drijfveer geweest voor de acceptatie van RTP's in de meest voorkomende gebruiksgevallen.

India, bijvoorbeeld, dat vaak wordt genoemd als het boegbeeld van de acceptatie van RTP's, lanceerde in 2010 zijn RTP-infrastructuur Immediate Payment Service (IMPS), maar bereikte een nieuw niveau met de lancering in 2016 van zijn door proxy's geleide betrokkenheidslaag, UPI. Pre-UPI, IMPS duurde zes jaar om 30 miljoen transacties per maand te bereiken; in de tweeënhalf jaar na de lancering van UPI hebben IMPS en UPI samen 990 miljoen transacties geklokt - waarvan 80 procent afkomstig was van de 70 miljoen gebruikers van UPI alleen.

Brede overheidsbemoeienis. Veel Aziatische regeringen (India, Singapore, Japan, Maleisië, Thailand, de Filippijnen, China en nog veel meer) promoten het grotere gebruik van digitaal betalen als instrumenten om financiële inclusie te vergroten, hun digitale ecosystemen te laten groeien en corruptie in hun land te verminderen. Dit omvat ondersteuning voor het gebruik van realtime betalingen voor zover ze helpen om deze doelen te bereiken.

Het resultaat is dat realtime betalingen floreren. PromptPay uit Thailand is bijvoorbeeld een van de recentere succesverhalen. De Bank of Thailand stond achter een agenda voor een geldloze economie door de promotie van PromptPay, gelanceerd in 2017, die de regering heeft gebruikt om nieuwe efficiëntieverbeteringen te stimuleren, waaronder de uitbetaling van betalingen in het loterijsysteem. In minder dan twee jaar tijd is PromptPay uitgegroeid tot meer dan 46,5 miljoen gebruikers (65 procent van de Thais) die 4,5 transacties per dag doen. In totaal heeft PromptPay THB 4 biljoen verplaatst over 800 miljoen transacties.

Deze use-cases zijn bemoedigende proof-of-concept-punten voor andere spelers in de sector en werpen licht op de mogelijkheden die voor ons liggen.

De banksector verstoren

Nu de digitaal onderlegde consumenten in Azië steeds meer vertrouwd raken met realtime betalingen, neemt de druk voor banken om de dienst aan te bieden toe.

Hoewel veel banken RTP's kunnen zien als een bedreiging die de inkomstenstromen van hun bestaande transactiediensten kan verstoren, is er veel voor hen te winnen door het gebruik van de technologie mogelijk te maken. RTP's verminderen het gebruik van contant geld en cheques, twee van de duurste betalingsmethoden voor de bank.

Banken hoeven zich ook niet bezwaard te voelen dat ze de investeringen die nodig zijn om RTP's in te voeren volledig zelf moeten doen. Nieuwe spelers zijn misschien naar de betalingsruimte gekomen met de desintermediaire bravoure van technologiebedrijven, maar ze zullen moeten samenwerken met banken om een ​​grotere brede acceptatie van RTP's te krijgen. Banken kunnen op hun beurt gebruikmaken van nieuwe partnerschappen en kansen voor samenwerking, en veel van de toonaangevende banken zijn deze weg al ingeslagen.

Ten slotte kunnen banken de kansen aangrijpen die RTP's creëren om het netwerk van financiële inclusie te verbreden. Google Tez, in India en PromptPay zijn geweldige voorbeelden om te emuleren.

Belemmeringen voor vooruitgang

Hoewel veel succesvolle RTP-oplossingen tot bloei zijn gekomen, blijft er een kritiek gebrek aan een uniforme alomvattende infrastructuur , en om dit te verlichten, moeten landen hun eigen binnenlandse infrastructuur opzetten tegen aanzienlijke kosten - deze kunnen variëren van $ 50 miljoen tot $ 1 miljard.

Siled-praktijken van de meeste spelers voor digitale betalingen hebben ook geen alomvattende sectorbrede overheidsregulering in de ruimte of de eetlust aangemoedigd om standaardisatie te bevorderen - dit heeft geleid tot langzamere vooruitgang bij het bevorderen van interoperabiliteit.

De snelheid en het gemak van op RTP gebaseerde systemen dragen bij aan: veiligheidsuitdagingen aangezien de snelheid van transacties sneller tot fraude en witwassen kan leiden dan trage betalingssystemen die gepaard gaan met robuustere tools en praktijken voor cybercriminaliteit. De introductie van screeningoplossingen voor fraude en anti-witwas (AML) moet gelijktijdig plaatsvinden om het vertrouwen en de acceptatie in het hele ecosysteem te stimuleren.

Om deze problemen op te lossen en realtime transacties in Azië volledig te realiseren op een systematische, schaalbare en robuuste manier, moet het hele ecosysteem samenwerken om deze kans gezamenlijk vorm te geven - wetende dat de potentiële voordelen van deze inspanningen groot zijn.

Mastercard zet zich in om de RTP-groei wereldwijd te ondersteunen

Door onze overname van Vocalink is Mastercard begonnen aan een meerjarige reis om duurzaam interoperabele RTP-technologieën wereldwijd te leveren. We bieden een uitgebreide set RTP-oplossingen in drie productlagen:

1. Infrastructuur : Mastercard biedt de belangrijkste RTP-switch (IPS genaamd) die wordt ondersteund door een multi-identifiers proxy-platform (MPP), beide gebaseerd op de gegevensrijke ISO 20022-berichtenstandaard. De switch bevat het kernbericht over overboeking, ondersteund door ongeveer 20 andere betalings- en niet-betalingsberichten, waaronder een betalingsverzoek. Mastercard exploiteert zijn RTP-infrastructuur via regionale betalingshubs verspreid over meerdere regio's en met elkaar verbonden om wereldwijde interoperabiliteit mogelijk te maken.
2. Betaaltoepassingen API's : Met onze API's kunnen bank-apps betalingsapplicaties worden zonder afhankelijk te zijn van het gebruik van betalingsapps van derden.
3. Diensten met toegevoegde waarde voor gegevens en analyse : We bieden AML-oplossingen en tools voor het scoren van accounts en transacties die helpen bij het verminderen van fraude door antisociale financiering en vermoedelijke muilezelaccounts te volgen.

Mastercard-Vocalink stuurt al de realtime centrale infrastructuur aan namens Faster Payments Scheme Limited in het VK, de FAST-service van Singapore om directe bankoverschrijvingen mogelijk te maken en onder andere het PromptPay-schema van Thailand. Onlangs hebben we aangekondigd dat onze RTP-infrastructuur en -schemaservice voor het realtime betalingssysteem van de Filipijnse centrale bank, InstaPay, de regering in staat zal stellen haar visie te realiseren om 20 procent van alle betalingen tegen 2020 te digitaliseren.

Deze successen demonstreren onze capaciteiten en hoe we samenwerken om de beweging zonder contant geld te versnellen en financiële inclusie en de digitalisering van betalingen over de hele wereld te stimuleren.

zich verstoppen