211service.com
Technologie herschildert het betalingslandschap
In ontwikkelde economieën digitaliseert geld al tientallen jaren. Weinig westerlingen raken nog een salaris aan. Door middel van directe storting wordt digitaal geld elke betaalperiode elektronisch overgemaakt van onze werkgever naar onze bankrekening. Een soortgelijk proces verplaatst bijdragen naar onze 401 (k) -rekeningen of zapt geld over om de huur, de energierekening, een studielening of andere kosten te betalen.
Toch blijft het een op contant geld gebaseerde wereld, waarbij 85 procent van de consumententransacties wereldwijd met biljetten en munten wordt gedaan. Terwijl sommige landen, zoals Singapore en Nederland, nu contant geld gebruiken voor een minderheid van betalingen, voeren consumenten in uiteenlopende economieën als India, Mexico, Italië en Taiwan nog steeds meer dan 90 procent van de transacties met contant geld uit Onderzoek door MasterCard-adviseurs. Zelfs in de Verenigde Staten vinden ze contant geld goed voor 55 procent van de betalingen. Nieuwe technologieën, waaronder digitale portemonnees, cryptocurrencies en mobiele peer-to-peer-betalingen, zijn bedoeld om dat evenwicht te vergroten. Ze versnellen de verschuiving van contant geld in landen waar alternatieven voor banken en creditcards goed ingeburgerd zijn, en ze doen hetzelfde in opkomende economieën.
Welke technologieën en bedrijven deze transformatie kunnen leiden, is de grote vraag voor dit Business Report.
Een manier om naar deze nieuwe technologieën te kijken, is door hun relatie met de al lang bestaande betalingsdiensten. Sommige technologieën, waaronder de mobiele portemonnees Apple Pay en LoopPay, draaien bovenop de bestaande betalingsnetwerken die eigendom zijn van en beheerd worden door banken en creditcardmaatschappijen. De nieuwe technologieën zijn ontworpen om die gevestigde systemen sneller, handiger of veiliger te maken en om transacties die nu in contanten worden gedaan, om te zetten. Een andere groep technologieën zou de bestaande systemen vervangen door nieuwe, wat een fundamentele uitdaging zou vormen voor de enorme industrie die betalingen uitvoert, garandeert en volgt. Onder hen: Venmo, een persoonlijke betalingsapp en sociaal netwerk dat $ 3 miljard aan betalingen per jaar verwerkt, en Dwolla, een parvenu in Iowa die de inkomsten uit betalingsverwerking van Visa en andere netwerken wil verminderen.
$ 2 miljard
VC-investering in betalingstechnologie
Naarmate technologie een verschuiving in de manier waarop we dingen kopen, drijft, zou de omzet die de betalingssector haalt tegen 2023 kunnen groeien tot meer dan $ 2 biljoen per jaar, het dubbele van het cijfer van 2013, voorspelt de Boston Consulting Group. Een groot deel van die stijging zal komen van een vermindering van contante betalingen in ontwikkelingslanden. Maar over de hele wereld voorspelt BCG een tijd van disruptie en kansen die worden aangedreven door digitale technologieën, waardoor het bestaande creditcardsysteem moet bewijzen dat het beter is dan zijn nieuwe concurrentie.
De smartphone is de katalysator voor veel verandering in deze branche, zegt Dana Stalder, een durfkapitalist bij Matrix Partners en een voormalig eBay- en PayPal-directeur nu in het bestuur van Poynt, dat onlangs een slimme creditcardterminal introduceerde. Volgens het datatrackingbedrijf CB Insights hebben durfkapitalisten tussen januari 2013 en juni 2014 meer dan $ 2 miljard in betalingstechnologiebedrijven geïnvesteerd.
Gevestigde spelers, met name de banken en creditcardmaatschappijen die tegenwoordig de meeste niet-contante betalingen afhandelen, hebben hun posities in ieder geval versterkt door recente ontwikkelingen. Een goed voorbeeld is de spraakmakende lancering van Apple Pay. In tegenstelling tot eerdere technologieën zoals Google Wallet en PayPal, doet Apple Pay geen poging om de Visas en Bank of Americas van de wereld te vervangen. Kijk naar je digitale portemonnee in Apple Pay en je ziet een versie van precies dezelfde kaart als in de portemonnee in je zak. De digitale portemonnee LoopPay, die in veel meer terminals kan worden gebruikt dan Apple Pay omdat het een eenvoudige, breed compatibele koperen lustechnologie gebruikt om de codering in de magnetische strip van uw creditcard te simuleren, vertrouwt op dezelfde manier op het bestaande creditcardsysteem.
Denk aan de infrastructuur en hoe lang het duurde om die te creëren, zegt LoopPay-CEO Will Wang Graylin. Het is erg moeilijk om het gedrag van verkopers te veranderen.
Innovatie op het gebied van betalingen zal waarschijnlijk vooral ingang vinden in de derde wereld, waar contant geld nog steeds koning is. Met een sprong vooruit bij geldautomaten en cheques op dezelfde manier waarop ze vaste lijnen en kabel hebben overgeslagen, gaan hele bevolkingsgroepen rechtstreeks van contant geld naar mobiel geld. M-Pesa, dat een kracht is geworden in Kenia en Tanzania, heeft geld omgezet in een mobiele valuta die kan worden omgezet in zendtijd of kan worden gebruikt om dingen te betalen. Tegenwoordig heeft ongeveer 60 procent van de Keniaanse volwassenen een mobiele telefoon gebruikt om betalingen te ontvangen of te verzenden.
Wat zou de hausse in betalingstechnologieën kunnen doen ontsporen?
Beveiligingsproblemen. Het adviesbureau Accenture ondervroeg onlangs 4.000 consumenten in Noord-Amerika en ontdekte dat terwijl meer mensen verwachten mobiele betalingen te gebruiken, 57 procent van de respondenten zich zorgen maakte over de veiligheid van dergelijke transacties. Dat is meer dan 45 procent twee jaar geleden.
Nieuwe benaderingen zouden kunnen helpen. Apple Pay, Google Wallet en anderen gebruiken een systeem dat voor elke transactie een eenmalig digitaal token maakt en dat, in plaats van de creditcardgegevens van een klant, via het systeem verzendt.
Innovaties zoals deze laten zien dat mobiele betalingen, zelfs als ze niet leiden tot een radicale verandering, een wereldwijd betalingsecosysteem verbeteren dat al lang aan een upgrade toe was.