211service.com
Voorspellen hoe lang je zult leven
Het grootste deel van de afgelopen eeuw heeft de financiële dienstverleningssector actuariële tabellen gebruikt om levensverzekeringen, pensioenen en andere producten te ontwerpen op basis van voorspellingen van de levensduur van mensen. Deze overlevingstafels zijn gebaseerd op historische sterftecijfers om de toekomstige levensduur van breed gedefinieerde bevolkingsgroepen te voorspellen. Maar de levensverwachting van de mens is dramatisch gestegen - van 47 jaar in 1900 tot 77 jaar in de Verenigde Staten, met vergelijkbare stijgingen over de hele wereld. Dat heeft geleid tot torenhoge pensioen- en zorgkosten. Bovendien zijn er aanzienlijke variaties in levensduur ontstaan tussen verschillende subgroepen. Zo vindt de financiële dienstverlening de overlevingstafels niet langer toereikend, omdat ze te veel ruimte laten voor bedrijven om geld te verliezen.
Een groeiend aantal bedrijven en overheden wenden zich tot een opkomende groep van levensduurmodelleurs. Deze experts bestuderen de levenden in een poging te voorspellen wie de hoge leeftijd zal halen - en wie niet. Levenstabellen zijn grof en gebaseerd op het verleden, zegt S. Jay Olshansky, hoogleraar epidemiologie aan de Universiteit van Illinois in Chicago en medeoprichter van GD Analytics, een adviesbureau voor lange levensduur. Olshansky zegt dat we nu veel nauwkeuriger schattingen van overleving moeten genereren.
Een paar jaar geleden reisde Olshansky de wereld rond om leidinggevenden van J.P. Morgan Chase les te geven over het snel veranderende gezicht van de menselijke levensduur. Het was voor velen bij het bedrijf een leerzame les. Hij had opvallende beelden die de groei van zwaarlijvigheid in de westerse wereld lieten zien, herinnert Guy Coughlan zich, een directeur van het kantoor van J.P. Morgan in Londen. Hij liet ons zien hoe individuele trends die specifiek zijn voor een land, sociale klasse of beroep, allemaal bijdragen aan een lang leven.
Amerikanen tussen de 55 en 64 jaar zijn bijvoorbeeld niet zo gezond als de generatie die hen voorafging aan hun pensionering, zegt Olshansky. Mensen die in de jaren dertig in het Verenigd Koninkrijk zijn geboren - vaak het gouden cohort genoemd - hebben een lager sterftecijfer dan de generaties voor en na hen. Inzichten als deze zijn van vitaal belang voor J.P. Morgan, dat tot een groeiend aantal Wall Street-firma's behoort die langlevenswaps aanbieden - verzekeringspolissen die pensioenfondsen gebruiken om het risico af te dekken dat gepensioneerden de reserves van hun fondsen overtreffen.
Naast het correleren van gezondheidstoestanden met een lange levensduur, boren life-span-modelleurs veel dieper in op individuele eigenschappen dan traditionele actuarissen. Dus, zegt Olshansky, hij is niet zomaar een 56-jarige blanke man in de Verenigde Staten. Ik ben ook een joodse man met een bepaald opleidingsniveau, zegt hij. Onderwijs en religieuze achtergrond spelen eigenlijk een belangrijke rol, net als de staat waarin je woont en de duur van het leven van je ouders.
Andere bedrijven creëren modellen op basis van wat mensen online kopen, welke tijdschriften ze lezen en zelfs welke hobby's ze nastreven. Volgens een recente Wall Street Journal rapport gebruikt Deloitte Consulting modellen die het risico op specifieke ziekten van individuen voorspellen op basis van hun bewegingsgewoonten, winkelpatronen en hunkering naar fastfood. Toekomstige modellen kunnen zelfs genetische testresultaten en gegevens van draadloze gezondheidsmonitors bevatten. Het onder de loep nemen van al deze factoren levert inzichten op over specifieke subgroepen van de bevolking, die financiële professionals vervolgens kunnen gebruiken om de levensduur van individuen en de gemiddelde levensduur van groepen te voorspellen.
Eerder dit jaar publiceerde de Society of Actuaries een rapport met de naam Health Expectancy, waarin specifieke populatiecohorten werden onderzocht op leeftijd, gezondheidstoestand, geslacht en andere factoren. Gezondheidsverwachting werd gedefinieerd als het aantal jaren dat specifieke bevolkingsgroepen waarschijnlijk gezond en onafhankelijk zullen blijven, in tegenstelling tot de tijd die ze naar verwachting in bijvoorbeeld begeleid wonen zullen doorbrengen. Een van de adviezen van het genootschap aan life-span-modelbouwers: een gezonde 75-jarige man kan verwachten het nog 10,52 jaar te maken zonder begeleid wonen of fulltime verpleegkundige zorg. Maar een diabetische 75-jarige man kan maar 7,92 meer gezonde jaren verwachten. Een 75-jarige vrouw die osteoporose heeft maar geen fracturen heeft opgelopen en geen diabetes heeft, kan nog 8,16 goede jaren genieten.
Het streven naar perfecte levensduurmodellering kan uiteindelijk naast verzekeringen en gezondheidszorg ook verschillende industrieën ten goede komen. Organisaties die pensioenfondsen in stand houden of levenslange gezondheidsvoordelen bieden, hebben moeite om gelijke tred te houden met de groeiende populatie van oudere gepensioneerden. General Motors maakte bijvoorbeeld in het voorjaar bekend dat zijn pensioenfonds 27 miljard dollar ondergefinancierd is. Verzekeringsmaatschappijen gaan er gewoonlijk van uit dat het sterftecijfer met 1 procent per jaar zal dalen. Maar als hun voorspellingen slechts 0,25 procent afwijken, kunnen ze miljarden verliezen aan veel fondsen in een tijd van ernstige economische nood, zegt Olshansky.
Er zijn nu verschillende kunstmatige-intelligentieprogramma's die de levensduur van individuen kunnen modelleren op basis van hun gezondheidsstatus, apotheekgegevens, levensstijl en gewoonten - en vervolgens de mogelijke impact van gedragsveranderingen kunnen voorspellen. Sommige gezondheidsplannen gebruiken deze gegevens om zich te richten op leden die een verhoogd risico lopen op het ontwikkelen van chronische ziekten vanwege levensstijlproblemen zoals obesitas en roken. Ze kunnen specifieke leden vertellen: 'Als u uw levensstijl verandert, verlagen we uw premie', zegt Anand Rao, een directeur van de Diamond Advisory Services-eenheid van PricewaterhouseCoopers.
Verfijnde levensduurmodellen profiteren ook van de groeiende markt voor levensregelingen: levensverzekeringen die beleggers van particulieren kopen. Die belegger gokt op hoe lang je nog te leven hebt, betaalt de premie tot je sterft en krijgt dan het volledige bedrag van de polis, legt Robin Willi uit, eigenaar van Rigi Capital Partners, een Zwitsers bedrijf dat levensregelingen koopt en beheert . Ze zijn populaire beleggingen geworden omdat ze een rendement opleveren van 12 tot 20 procent, wat ze aantrekkelijker maakt dan obligaties, die slechts 4 procent opleveren, zegt Willi. Maar erin investeren is een kunst. Het vermogen om een goed rendement te behalen, zegt Willi, hangt af van oude mensen die op een voorspelbare manier sterven.
Beleggers in levensverzekeringen maken dus aannames over de levensduur op basis van gegevens die ze verzamelen over eerdere houders van levensverzekeringen. Dergelijke investeerders gaan er bijvoorbeeld van uit dat een persoon uit de hogere middenklasse die een polis van $ 5 miljoen heeft en in Florida woont, waarschijnlijk langer zal leven dan een Midwester met een polis van $ 500.000. Als je een polis van $ 5 miljoen kunt betalen, en je kunt het je veroorloven om in een zacht klimaat te leven, dan kun je ook goede medische zorg betalen, zegt Willi. Het klinkt wreed, maar het is gewoon de realiteit.